Seguros de ahorro y jubilación


Seguros de ahorro y jubilación en España

Los seguros de ahorro y jubilación en España son productos financieros diseñados para ayudar a las personas a planificar su futuro económico, especialmente pensando en la jubilación o metas financieras a medio y largo plazo.

A través de estos seguros, el contratante puede acumular un capital con una rentabilidad pactada o vinculada a inversiones, y disfrutar de ciertas ventajas fiscales.

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Tipos de seguros de ahorro y jubilación

  1. Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS):
    • Producto de ahorro a largo plazo con ventajas fiscales.
    • Permite realizar aportaciones periódicas o únicas, generando un capital que se puede recibir como renta vitalicia.
    • Exención fiscal en los rendimientos si se cumplen ciertos requisitos (10 años mínimo de permanencia).
  2. Seguros de Vida-Ahorro:
    • Combina un seguro de vida con un ahorro.
    • Se garantiza un capital al vencimiento o en caso de fallecimiento.
    • Rentabilidad asegurada o variable según el producto.
  3. Planes de Previsión Asegurados (PPA):
    • Alternativa a los planes de pensiones.
    • Ofrecen una rentabilidad garantizada y beneficios fiscales similares a los planes de pensiones.
    • El capital está asegurado al vencimiento o jubilación.
  4. Unit Linked:
    • Seguro de vida vinculado a fondos de inversión.
    • El tomador asume el riesgo de la inversión, con posibilidad de altas rentabilidades.
    • Flexible en términos de aportaciones y gestión.
  5. Rentas Vitalicias:
    • Producto que transforma un capital en pagos periódicos de por vida.
    • Ideal para complementar la pensión pública de jubilación.
  6. Planes de Pensiones Asegurados:
    • Similar a los planes de pensiones tradicionales, pero con mayor seguridad, ya que la inversión está protegida.
    • Aportaciones periódicas con posibilidad de desgravación fiscal.

Ventajas de estos seguros

  1. Planificación financiera:
    • Ayudan a acumular capital para objetivos específicos, como la jubilación.
  2. Flexibilidad:
    • Puedes elegir entre diferentes modalidades según tu perfil de riesgo.
  3. Ventajas fiscales:
    • Muchos productos ofrecen desgravaciones fiscales en aportaciones o exenciones en rendimientos.
  4. Seguridad:
    • Algunos productos garantizan el capital invertido y una rentabilidad mínima.
  5. Cobertura adicional:
    • En caso de fallecimiento, el capital ahorrado o un porcentaje adicional se transfiere a los beneficiarios.

Fiscalidad de los seguros de ahorro y jubilación

  1. PIAS:
    • Los rendimientos están exentos si el capital se percibe como renta vitalicia y el seguro tiene más de 10 años.
  2. PPA:
    • Aportaciones deducibles en la base imponible del IRPF, con límites similares a los planes de pensiones.
  3. Seguros de Vida-Ahorro:
    • Los rendimientos tributan como rendimientos del capital mobiliario.
  4. Unit Linked:
    • Los rendimientos tributan según el tratamiento de las inversiones.

Factores a considerar al contratar un seguro de ahorro o jubilación

  1. Horizonte temporal:
    • Define el tiempo que quieres mantener tu inversión.
  2. Perfil de riesgo:
    • Escoge un producto adecuado según tu tolerancia al riesgo (garantizado o de inversión).
  3. Flexibilidad:
    • Valora si prefieres aportaciones periódicas, únicas o mixtas.
  4. Fiscalidad:
    • Revisa las ventajas fiscales y cómo encajan en tu planificación financiera.
  5. Garantías:
    • Algunos productos ofrecen rentabilidad asegurada, otros dependen del mercado.
  6. Comisiones:
    • Infórmate de los costes asociados al producto.

Principales aseguradoras y productos destacados en España

  1. Mapfre:
    • Amplia gama de seguros de ahorro, PIAS y PPA.
  2. AXA:
    • Especialistas en productos Unit Linked y seguros de vida-ahorro.
  3. Santander Seguros:
    • Productos vinculados a la gestión bancaria con rentabilidad garantizada.
  4. Allianz:
    • Famosa por sus seguros de vida-ahorro y Unit Linked personalizados.
  5. VidaCaixa:
    • Ofrece productos garantizados y flexibles para planificación de la jubilación.
  6. Mutua Madrileña:
    • Opciones de ahorro a largo plazo con garantías.

Consejos para elegir el mejor seguro de ahorro y jubilación

  1. Establece tus objetivos:
    • Define si buscas un capital garantizado o maximizar la rentabilidad.
  2. Compara productos:
    • Analiza diferentes opciones de aseguradoras para encontrar el mejor equilibrio entre rentabilidad y seguridad.
  3. Consulta a un asesor financiero:
    • Puede ayudarte a elegir el producto que mejor se adapte a tu situación fiscal y financiera.
  4. Infórmate sobre penalizaciones:
    • Algunos productos aplican comisiones si rescatas el capital antes de tiempo.
  5. Ten en cuenta la inflación:
    • Busca productos que ofrezcan una rentabilidad suficiente para superar la pérdida de valor del dinero.